有銀行經(jīng)營貸年化利率低至2.9%?記者探訪廣深多家銀行
銀行經(jīng)營貸利率低至“2”字頭?近日,有媒體報道稱,廣深地區(qū)部分銀行經(jīng)營貸年化利率已“卷”至3%以下,達(dá)到2.9%的新低,引發(fā)市場關(guān)注。
8月22日,南都.灣財社記者以小微企業(yè)主身份調(diào)查發(fā)現(xiàn),目前確有部分廣深銀行的三年期經(jīng)營貸最低年化利率可至2.9%。不過,由于相關(guān)銀行對借款人的還款方式、申請資質(zhì)等進(jìn)行附加要求,因此并非所有借款人都能夠申請到超低的宣傳利率??傮w來看,當(dāng)前市場主流的年化利率仍然在3%以上。
事實(shí)上,隨著政策利率近期連續(xù)下行,包括經(jīng)營貸、消費(fèi)貸在內(nèi)的個貸利率均在持續(xù)下探。有分析人士指出,此類貸款利率的降低與經(jīng)濟(jì)環(huán)境、銀行同業(yè)競爭等因素有關(guān),從中長期看已是大勢所趨。但與此同時,經(jīng)營貸、消費(fèi)貸等定價偏低,可能會導(dǎo)致部分借款人利用低息個貸置換按揭貸款,從而使銀行面臨一定的合規(guī)風(fēng)險。
(資料圖片)
多數(shù)銀行經(jīng)營貸利率仍在3%至4.5%
日前,南都.灣財社記者以小微企業(yè)主身份電話咨詢了廣深地區(qū)多家銀行,就當(dāng)前個人經(jīng)營性抵押貸款利率水平進(jìn)行調(diào)查。調(diào)查發(fā)現(xiàn),多數(shù)銀行的最低價格水平仍在3%至4.5%之間,且相關(guān)貸款業(yè)務(wù)審核標(biāo)準(zhǔn)都較為嚴(yán)格。
以廣州地區(qū)為例,興業(yè)銀行廣州地區(qū)某支行客戶經(jīng)理對記者表示,該行三年期的經(jīng)營貸年化利率大概在3.2%-4.2%之間,但每個客戶的情況不同,要依據(jù)客戶的資質(zhì)來決定。
“最低可以做到年利率3.65%?!泵裆y行廣州某支行一客戶經(jīng)理表示,該行要求申請人需持股公司20%以上,如果公司正常經(jīng)營,不涉及訴訟且征信無逾期,客戶就可以實(shí)現(xiàn)無還本續(xù)貸。
在申請材料方面,前述客戶經(jīng)理還向記者表示,申請人需提供公司經(jīng)營流水、營業(yè)執(zhí)照、房產(chǎn)證等。“除此之外,用作抵押的房產(chǎn)不能是新過戶的,如果是新過戶的房產(chǎn),需要證明該房產(chǎn)是申請人自有資金購買的。”
僅有部分銀行經(jīng)營貸利率低至2.9%
值得一提的是,記者從多位貸款中介處了解到,有部分廣深地區(qū)銀行個人經(jīng)營貸利率最低的確能做到3%以下。
華興銀行深圳某支行客戶經(jīng)理向記者證實(shí)了這一說法?!邦~度在300萬以內(nèi),我行三年期經(jīng)營貸的年化利率是2.9%,如果額度超過300萬,年化利率就為4.9%?!痹摽蛻艚?jīng)理表示,該行要求申請人持有營業(yè)執(zhí)照、公司股份半年及以上,并采用先息后本的還款方式,10年授信,每一年需還本金的1%~5%,具體看個人情況。
對于此類貸款利率的降低,招聯(lián)金融首席研究員董希淼對記者表示,當(dāng)前居民有效融資需求不足,住戶貸款尤其是住戶中長期貸款增長乏力,所以部分銀行通過發(fā)展個人消費(fèi)貸款或個人經(jīng)營性貸款,來彌補(bǔ)這部分信貸增長缺口。
不過,董希淼指出,無論是個人經(jīng)營性貸款還是個人消費(fèi)貸款,超低利率的個貸產(chǎn)品一般只針對極少數(shù)的優(yōu)質(zhì)客戶,且在個人貸款中占比非常低,利率高低本質(zhì)上由客戶資質(zhì)決定。目前來看,一般的個人經(jīng)營性貸款利率仍在4%以上,甚至部分在5%以上,因此超低利率產(chǎn)品沒有代表性。
二季度個人經(jīng)營貸消費(fèi)貸快速增長
7月28日,央行發(fā)布今年二季度金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計報告顯示,二季度住戶消費(fèi)貸款增速回升,經(jīng)營性貸款保持較快增速。上半年,個人經(jīng)營貸款新增2.3萬億元,同比多增7593億元;個人短期消費(fèi)貸款新增3009億元,同比多增4019億元。
個人經(jīng)營貸消費(fèi)貸快速增長的同時,產(chǎn)品價格也在不斷降低。記者對比部分銀行今年以來經(jīng)營貸利率水平發(fā)現(xiàn),今年3月,多數(shù)廣州地區(qū)的銀行最低利率水平還在4%-5%之間,而當(dāng)前對應(yīng)銀行的最低利率已下行至“3”字頭。
值得注意的是,相比個人經(jīng)營貸和消費(fèi)貸利率,目前房貸利率還是處于高位。央行最新數(shù)據(jù)顯示,上半年,新發(fā)放個人住房貸款加權(quán)平均利率為4.18%,比上年同期低107個基點(diǎn)。
其中,全國一線城市房貸利率更是維持在4.5%以上。貝殼研究院監(jiān)測顯示,8月一線城市首二套房貸利率分別為4.50%、5.03%,二線城市首二套房貸利率分別為3.88%、4.81%,均與上月持平。
在這一背景下,有銀行業(yè)內(nèi)人士坦言,不可避免地有部分居民在季末等政策較寬松階段辦理低利率經(jīng)營貸,計劃置換高利率按揭貸款。
光大證券研究所金融業(yè)首席分析師王一峰近期在報告中表示,現(xiàn)階段消費(fèi)貸、經(jīng)營貸等定價偏低,多數(shù)利率在3.2%–3.8%之間。據(jù)此前測算,當(dāng)前存量按揭利率仍有五成在5%以上,因此,部分居民有動機(jī)借入消費(fèi)貸或經(jīng)營貸,來置換按揭貸款以緩解利息償付壓力。
業(yè)內(nèi)分析
低利率經(jīng)營貸或誘發(fā)金融風(fēng)險
針對上述現(xiàn)象,有分析人士擔(dān)憂可能存在的資金套利、合規(guī)等風(fēng)險?;涢_證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家、研究院院長羅志恒就表示,部分居民的房貸利率處于高位,引發(fā)提前還貸的現(xiàn)象,資金或來源于存款,或來源于違規(guī)的消費(fèi)貸和經(jīng)營貸,都將加劇居民的資金鏈緊張程度,降低其風(fēng)險承受能力,違規(guī)轉(zhuǎn)貸還可能誘發(fā)金融和房地產(chǎn)市場風(fēng)險。
違規(guī)轉(zhuǎn)貸“生意”涌動,實(shí)則反映房貸利率高位站崗。有業(yè)內(nèi)人士則稱,中國人民銀行月初曾表示,將因城施策精準(zhǔn)實(shí)施差別化住房信貸政策,繼續(xù)引導(dǎo)個人住房貸款利率和首付比例下行,更好滿足居民剛性和改善性住房需求,指導(dǎo)商業(yè)銀行依法有序調(diào)整存量個人住房貸款利率,由此其認(rèn)為,隨著存量房貸利率下調(diào)政策落地,房貸與經(jīng)營貸等個貸的利差減少,類似違規(guī)轉(zhuǎn)貸的情況也會有所減少。
提醒
居民違規(guī)轉(zhuǎn)貸將面臨多重風(fēng)險
南都.灣財社此前報道發(fā)現(xiàn),對于居民來說,違規(guī)轉(zhuǎn)貸暗藏著高額服務(wù)費(fèi)、個人信息安全以及法律層面等多重風(fēng)險。其中,按貸款中介描述,想要申請“轉(zhuǎn)貸”的購房者要先后向中介機(jī)構(gòu)繳納過橋資金、服務(wù)費(fèi)、流水維護(hù)費(fèi)用等,以100萬的貸款金額計算,整個流程需繳納費(fèi)用45000元。
采寫:南都.灣財社記者王蕾娜王文妍
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