他鄉(xiāng)變故鄉(xiāng)：金融服務(wù)讓新市民更有歸屬感

每所高校附近，幾乎都有一條美食街。

(相關(guān)資料圖)

每到課余時間，成群結(jié)隊(duì)的學(xué)生穿梭其間，好不熱鬧?？粗羞@波流量的小陳，選擇在去年畢業(yè)后，到上海大學(xué)旁邊，與人合伙開了間主營小海鮮的外賣店。

為了更好地引流，小陳第一時間將小店上線了美團(tuán)外賣、餓了么等平臺，還堅(jiān)持用微信拓展回頭客。這些努力為小陳的外賣店招攬到了不少穩(wěn)定客流，小店有了好的銷量，但是也給小陳帶來了新的煩惱。

“賬單是我們?nèi)粘＝?jīng)營最重要的決策工具之一。剛開業(yè)時，我們每筆收支都會用記賬軟件記下來，到月底整理匯集成總賬?，F(xiàn)在生意好了，賬卻亂了?！闭f到記賬的問題，小陳十分頭痛：“因?yàn)槊總€平臺入賬時間不一樣，營銷推廣開支也不一樣，再加上還有大量的線下采購，我們用記賬軟件一筆筆地記根本記不過來。生意糊涂不說，之前還因?yàn)橘~務(wù)問題跟合伙人起過沖突?！闭f到這里，小陳言語中難掩失落。

小陳遇到的問題并非個例。

數(shù)據(jù)顯示，我國市場主體達(dá)1.7億戶，其中，全國登記在冊個體工商戶1.14億戶，約占市場主體總量的三分之二。這其中不乏像小陳這樣背井離鄉(xiāng)、在城市中從事小本生意的新市民。過去，由于商家數(shù)量龐大、地域離散度高、行業(yè)分布廣泛、人員流動頻繁、缺乏風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)等原因，不少基礎(chǔ)金融服務(wù)難以有效觸達(dá)這部分群體。

2022年3月，原銀保監(jiān)會和中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》（以下簡稱《通知》），鼓勵銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提高新市民金融服務(wù)的可得性和便利性，切實(shí)增強(qiáng)新市民的獲得感、幸福感、安全感。

《通知》發(fā)布以來，越來越多的金融機(jī)構(gòu)把賦能新市民作為重要戰(zhàn)略方向，結(jié)合新市民在創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、住房、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等重點(diǎn)領(lǐng)域的金融需求和地方實(shí)際，因地制宜強(qiáng)化產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，高質(zhì)量擴(kuò)大金融供給，提升金融服務(wù)的均等性和便利度，幫助新市民群體在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)保障的同時，為他們帶來新的增長機(jī)會，幫助他們更好融入城市。

在此過程中，很多金融機(jī)構(gòu)選擇與用戶數(shù)量龐大的第三方平臺展開合作，充分發(fā)揮雙方優(yōu)勢，為新市民群體開發(fā)專屬產(chǎn)品，讓服務(wù)新市民和小微企業(yè)的效果最大化。以美團(tuán)平臺為例，建設(shè)銀行和農(nóng)業(yè)銀行先后與其就加強(qiáng)新市民金融服務(wù)展開合作。通過廣泛探索，兩家銀行聯(lián)合美團(tuán)共同推出了新市民主題借記卡——美團(tuán)生意卡。

廣泛商戶畫像是合作基礎(chǔ)

記者了解到，美團(tuán)生意卡是從小微經(jīng)營主體對賬痛點(diǎn)切入的一款資金管理服務(wù)產(chǎn)品，融合了支付結(jié)算、賬單管理、資金生息等多樣化金融服務(wù)?？ㄆ擅缊F(tuán)與上述兩家銀行聯(lián)合開發(fā)，因此，兩家銀行原持卡人可快速一鍵升級為美團(tuán)生意卡。

“美團(tuán)生意卡在保留原儲蓄卡所有功能的同時，還增設(shè)了由銀行和美團(tuán)共同提供的一系列資金管理專屬功能和權(quán)益?！泵缊F(tuán)支付平臺商家解決方案負(fù)責(zé)人夏雪在接受《金融時報(bào)》記者采訪時表示。

小陳便是美團(tuán)生意卡的用戶之一。談到卡片的使用體會時，小陳最大的感受就是方便?！百~目清晰，對賬快，資金使用效率大大提升?！?/p>

每一款好用金融產(chǎn)品的產(chǎn)生都絕非偶然。

“在推出美團(tuán)生意卡前，我們對平臺內(nèi)的商家數(shù)據(jù)進(jìn)行了整理和分析，匯總出幾個比較明顯的特征：商戶普遍集中于小城市、夫妻店等小本生意較多、對金融服務(wù)需求較為基礎(chǔ)等?！毕难┍硎?，根據(jù)對商家的畫像，最終他們確定了與兩家國有大行的合作方案。

“兩家大行不僅在大城市網(wǎng)點(diǎn)較為密集，下沉服務(wù)做得也非常好，金融服務(wù)輻射范圍廣、覆蓋全面，并且很重要的是，我們的商家中很多原本就是他們的客戶。”夏雪解釋道。

在采訪中，夏雪還透露了一個有趣的小細(xì)節(jié)，在為商戶畫像的過程中，發(fā)現(xiàn)他們對基礎(chǔ)的存貸匯等業(yè)務(wù)有較大需求，但又因?yàn)槠綍r生意忙碌，不能經(jīng)常到銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)。于是，正在開發(fā)中的美團(tuán)生意卡便多上線了一個功能——持卡人可在專區(qū)自行選購由合作銀行推出的風(fēng)險(xiǎn)低、收益較高、可實(shí)時到賬的專屬貨幣基金產(chǎn)品——幫助商家打理閑置資金，實(shí)現(xiàn)理財(cái)經(jīng)營兩不誤。

記者6月28日從美團(tuán)獲悉，自2022年4月正式上線一年多來，美團(tuán)生意卡服務(wù)的小微商戶數(shù)已突破100萬，累計(jì)為商家提供了數(shù)百萬次賬單服務(wù)，帶來超百萬元閑置資金生息收益。

在實(shí)踐中不斷迭代產(chǎn)品

“開發(fā)新市民專屬金融服務(wù)最大的難點(diǎn)不在于技術(shù)，而在于‘感同身受’。”談到美團(tuán)生意卡的誕生，美團(tuán)支付平臺負(fù)責(zé)人劉曉東表示，“如果不是進(jìn)行了大量的商戶調(diào)研，我們真的很難想象有七八成小微經(jīng)營主體的經(jīng)營賬都是‘糊涂賬’，也很難完全從他們的角度去思考需求。”

小陳對此深有體會。為了不做糊涂生意，他曾試著定期把美團(tuán)外賣、餓了么、微信等平臺提供的對賬單和自己的采購單導(dǎo)入Excel表進(jìn)行逐一比對。“常常一對就是一通宵，但因?yàn)檫壿嫹爆?，算出來的賬單準(zhǔn)確性差，根本沒辦法堅(jiān)持。”小陳說，他還多次嘗試尋求財(cái)務(wù)管理服務(wù)商的幫助，但都因?yàn)閮r格問題放棄，最后只能將就著只算大數(shù)、不算細(xì)賬。在美團(tuán)生意卡推出后，小陳在這方面大大松了一口氣。

值得關(guān)注的是，卡片上線后，美團(tuán)支付平臺仍舊在不斷進(jìn)行調(diào)研，收集使用者反饋，對產(chǎn)品進(jìn)行調(diào)整和迭代。

為更好地觀察和理解新市民小微經(jīng)營者在對賬服務(wù)上的痛點(diǎn)和難點(diǎn)，進(jìn)一步迭代賬單服務(wù)產(chǎn)品，今年3月，美團(tuán)支付平臺商家解決方案團(tuán)隊(duì)與合作銀行工作人員深入全國多個城市的十幾家不同類目、不同規(guī)模的商家，各自展開了為期一周的“打工”生活，通過實(shí)地體驗(yàn)，對新市民小微經(jīng)營主體賬單服務(wù)需求進(jìn)行深度調(diào)查。

談到“打工”想法的初衷，夏雪表示，是在與同業(yè)的交流中受到了觸動。她以美團(tuán)所在的餐飲行業(yè)舉例：“很多售賣麻辣燙的店鋪在線下都有實(shí)體鋪面，其中的菜品陳列位置和順序與客戶在線上下單時是完全不同的。因此在客流量較大時，外賣出餐小票上混亂的菜品順序會讓商家的工作量增加不少，還容易出錯或出漏菜品。為麻辣燙店提供外賣出餐小票打印機(jī)的商家調(diào)整了一個細(xì)節(jié)，就是無論客戶按何種順序點(diǎn)餐，最終出餐小票上顯示的菜品順序，一定是和線下店鋪的菜品陳列順序是一致的。僅僅這一個細(xì)節(jié)，就讓他們牢牢占領(lǐng)了這個領(lǐng)域的市場?！毕难┱f。

“然而這個細(xì)節(jié)，我們是很難通過與商戶交流得知的。在知道同業(yè)也是通過在現(xiàn)場大量觀察后才了解到這些足以改變競爭局勢的細(xì)節(jié)后，最終促使我們將‘打工’行動推廣起來，我們也確實(shí)獲得了很多一手材料?！毕难┍硎?。

于是，在廣泛的實(shí)踐積累后，美團(tuán)生意卡從最初的賬戶余額、交易流水等基礎(chǔ)對賬管理，升級為可同時整合多平臺、多門店經(jīng)營數(shù)據(jù)的“超級賬單”服務(wù)。

如今，小陳再也無須為對賬熬夜。過去一個月，他用美團(tuán)生意卡超級賬單服務(wù)為他的外賣店進(jìn)行了6次對賬，總共耗時才幾分鐘?！坝辛嗣缊F(tuán)生意卡，我的小店相當(dāng)于有了免費(fèi)的、24小時在線的會計(jì)?！毙￡愓f。

不斷強(qiáng)化新市民和小微金融服務(wù)

令人欣喜的是，美團(tuán)生意卡服務(wù)商家數(shù)量的持續(xù)攀升，為金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)平臺共同探索服務(wù)新市民群體、改善民生提供了新思路。

“美團(tuán)生意卡充分借助了美團(tuán)和建行的場景及數(shù)據(jù)優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)了金融與非金融場景的深度融合，對于持續(xù)提升新市民群體金融服務(wù)的可得性、便利性和精準(zhǔn)性具有重要作用。”建設(shè)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人說。

農(nóng)業(yè)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示：“我們將與美團(tuán)繼續(xù)合作，利用雙方優(yōu)勢資源，深入挖掘新市民群體在創(chuàng)業(yè)融資、生活保障、支付結(jié)算等方面的個性化需求，為小微商戶、騎手等新市民群體提供更多有溫度、有效率、有品質(zhì)的金融服務(wù)?！?/p>

《通知》發(fā)布一年多以來，新市民金融服務(wù)工作取得了階段性進(jìn)展，但目前仍處于探索實(shí)踐階段，也還存在一些問題和短板，如何進(jìn)一步提升新市民金融服務(wù)質(zhì)效，需要各方共同努力。

“新市民群體金融需求差異大，不同人群的金融需求不盡相同?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺具有的場景、技術(shù)和觸達(dá)能力優(yōu)勢，可以幫助金融機(jī)構(gòu)迅速發(fā)現(xiàn)并不斷滿足新市民群體的真實(shí)需求。”招聯(lián)首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼表示，“美團(tuán)與各大金融機(jī)構(gòu)的一系列探索，無疑為金融業(yè)提升新市民金融服務(wù)的有效性和精準(zhǔn)性提供了很好的參考。希望未來能夠有越來越多的金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)平臺、產(chǎn)業(yè)平臺通力合作，創(chuàng)造出多元、豐富的新市民金融產(chǎn)品和服務(wù)，進(jìn)而以市場化機(jī)制持續(xù)激發(fā)市場活力，實(shí)現(xiàn)服務(wù)新市民、促消費(fèi)擴(kuò)內(nèi)需與自身業(yè)務(wù)發(fā)展的多方共贏?！倍ｍ当硎?。

在采訪中，夏雪也表達(dá)了對與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展更廣泛合作的期待?！拔覀兿Ｍ献縻y行并肩同行，與更多銀行展開合作，堅(jiān)守金融服務(wù)小微企業(yè)和新市民的初心?！毕难┱f。

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